Как отказаться от навязанной страховки при оформлении ОСАГО?

Покупка ОСАГО – обязательная часть жизни любого автолюбителя в России. Законодательство требует наличия полиса, водитель обязан подчиняться. С таким положением вещей давно смирились, но почти сразу стала появляться новая напасть – вместе с обязательным автострахованием компании пытаются продать еще и некие «дополнительные услуги», а по факту другие продукты, заявляя, что без этого полис приобретен быть не может. Насколько законны навязываемые услуги, как отказаться от них и не тратить лишних средств за навязанную страховку – подробно разберем в данной статье.

Что означает навязывание дополнительных услуг при покупке ОСАГО?

Навязывание дополнительных услуг при покупке ОСАГО – это попытка связать приобретение других страховых или прочих услуг (продуктов) непосредственно с покупкой полиса автогражданской ответственности, и невозможность заключить договор ОСАГО без приобретения этих дополнительных или прочих услуг (продуктов).

При этом, как увидим далее, в рассмотренной ситуации сразу два нарушения: во-первых, сам факт навязывания допуслуг, а, во-вторых, невозможность приобретения обязательного полиса без них. В зависимости от обстоятельств, это может интерпретироваться как одно общее нарушение, а может рассматриваться и независимо друг от друга.

Однако верным является и обратное. Сотрудник / агент / брокер имеет полное право предлагать к приобретению любые свои услуги (продукты). Если клиенту изначально было известно о добровольном характере такой покупки, то навязыванием она являться не будет.

Ответственность страхового агента за навязанную страховку

Мы неслучайно начинаем с ответственности продавца, который навязывает страховку. Сразу укажем на незаконность навязывания дополнительных услуг. Причем под «продавцом» в данном случае будет выступать любое лицо, предлагающее услуги страхования – будь это сотрудник страховой компании или ее агент (брокер), работающий как самостоятельное физическое или юридическое лицо. Это важно, т.к. размер штрафных санкции для таких лиц разный.

Здесь нам необходимы сразу несколько нормативно-правовых актов:

• Часть 2 статьи 16 Закона о правах потребителей прямо запрещает навязывание услуг (товаров), связывая приобретение одних с обязательной покупкой других.
• Статья 1 ФЗ №40 (Закон об ОСАГО) устанавливает публичный характер договора автогражданской ответственности.
• Часть 3 статьи 426 Гражданского кодекса РФ устанавливается недопущение отказа предпринимателя от подписания публичного договора по инициативе предпринимателя, если существует возможность заключения такого договора.

Наконец, административное законодательство прописывает наказание за невыполнение вышеуказанных требований. Статья 15.34.1 КоАП РФ устанавливает штраф за навязывание дополнительных услуг при покупке ОСАГО, равно как и за немотивированный отказ от заключения такого договора, в размере:

• Для должностных лиц: от 20 000 до 50 000 рублей.
• Для юридических: от 100 000 до 300 000 рублей.

При этом в примечании к той же статье четко указано, что продавцы – физические лица (агенты, брокеры, сотрудники компаний) подлежат наказанию, как должностные лица. Соответственно, сами страховые компании – как юридические.

Какие «допы» чаще всего навязывают к ОСАГО?

Надо честно сказать, что в последнее время в крупных мегаполисах подобная проблема стала встречаться значительно реже. Однако из многих регионов России, особенно из небольших районных центров, сообщения о навязывании услуг продолжают поступать с определенной периодичностью.

В подавляющем большинстве случаев, в качестве дополнительных услуг предлагаются другие страховые продукты:

• Иные типы автострахования (от КАСКО до отдельных видов страхования предметов, находящихся в салоне, или от отдельных происшествий).
• Страхование от несчастных случаев и другие разновидности, связанные непосредственно с водителем.
• Страхование объектов недвижимости (квартира, дом, дача, в т.ч. от гражданской ответственности).

Однако еще раз напомним, что навязываемой данные услуги могут быть только в случае безальтарнативности их приобретения при оформлении ОСАГО. Если клиент добровольно купит несколько услуг – нарушением это считаться не будет.

На какие хитрости идут страховщики, чтобы навязать доп. страхование?

Наиболее распространенным является вариант использования юридической неграмотности клиентов. Покупателю просто заявляют, что «таковы правила страховой компании», «это допустимо по закону» или нечто аналогичное, и пытаются реализовать дополнительные услуги.

Второй по частоте случай — использование соответствующего программного обеспечения при электронной покупке. Интерфейс настроен таким образом, что дополнительные услуги включены в ОСАГО по умолчанию (например, «галочки» возле их выбора уже проставлены). Покупатель нередко обращает внимание на параметры его автомобиля, стажа и другие составляющие стоимости ОСАГО, и не замечает навязываемого.

Какими способами страховые отказываются от продажи ОСАГО без дополнительных услуг?

Способы, с помощью которых продавцы страховых полисов пытаются продать дополнительные услуги, оригинальностью не блещут, однако являются действенными.

Вспомним, что ст.426 ГК РФ запрещает отказ от публичного договора, если существует возможность его заключения. Вот на отсутствие такой возможности и ссылаются чаще всего недобросовестные продавцы.

Яркий пример, предлагается одновременно с ОСАГО приобрести и страхование жизни водителя. Если клиент не желает, оказывается, что «неожиданно» закончились бланки полисов, или «отключили Интернет». Таких «проблем» может быть много и разных. Суть у них одна – имитация невозможности подписать договор.

Что делать, если навязывают дополнительную страховку?

Существуют три основных направления действий:

1. Отказ от покупки и приобретение ОСАГО в другой страховой компании.
2. Отказ от приобретения дополнительных услуг.
3. Возврат ранее приобретенных дополнительных услуг.

Про возвраты далее мы подробно поговорим в отдельных разделах, но сначала несколько слов скажем о первых двух стратегиях.

Отказ от покупки

Наверное, это самый логичный способ, первым приходящий на ум. Не нравятся условия у этого продавца – надо идти к другому.

Проблема в том (и наиболее локализована она как раз в небольших населенных пунктах), что неожиданно выясняется – услуги у всех ближайших конкурентов одинаковые и соседние страховые предлагают безальтернативные дополнительные затраты.

Здесь можно подозревать наличие картельного сговора, можно жаловаться в антимонопольные службы, однако приобрести полис «здесь и сейчас» это вряд ли поможет. Придется выбирать один из других методов.

Отказ от дополнительных услуг

Нередко представители страховых, узнав, что клиент осведомлен о незаконности навязывания доп. услуг, прекращают попытки продать другие продукты. Результатом станет требуемое – будет продано ОСАГО без каких-либо ненужных дополнений.

Стопроцентного результата этот способ не даст – опять же, в случае картельного сговора нарушители могут одновременно пойти на одинаковые противоправные действия. Но и пренебрегать этим методом не стоит – ни затрат времени, ни дополнительных средств он не требует, а эффективность его значительно выше, чем может показаться.

Только если нет никаких возможностей применить эти два способа, или если узнали о навязанных услугах уже после их приобретения, стоит переходить к методу возврата.

Можно ли вернуть принудительное страхование?

Можно, если затребовать этого в т.н. период охлаждения. Что это такое обозначено в Указании Банка России РФ №3854-У «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в котором, кроме прочего, отмечена продолжительность периода охлаждения – минимум 14 календарных дней.

Период охлаждения – это временной интервал, в течение которого клиент-физическое лицо имеет право отказаться от приобретенного полиса (набора услуг) добровольного страхования и при отсутствии в этом периоде событий, имеющих основания считать их страховыми случаями, вернуть часть средств или все изначально истраченное на покупку полиса (набора услуг).

Срок возврата доп. услуг по ОСАГО

Как уже отмечалось, речь идет о 14 календарных днях. Однако Указания ЦБ РФ устанавливают минимальное значение периода охлаждения, и любая страховая компания имеет право и возможность увеличить этот срок.

Точный период охлаждения обязан быть прописан в договоре или дополнительном соглашении. Отсутствие этих сведений являются нарушением закона со стороны страховой компании.

Период охлаждения – для каких видов страхования действует?

Возврат возможен по большинству видов добровольного страхования. В частности, страхование:

• Жизни, здоровья и/или от несчастных случаев.
• Имущества.
• КАСКО.
• Гражданская ответственность (по причинам и случаям, не связанным непосредственно с ОСАГО).
• Добровольное медицинское.
• Финансовых рисков.

Немаловажен и вопрос, сколько средств вернут. Указанный период охлаждения начинает действовать с момента покупки полиса, но сама страховка может вступать в силу и с более поздней даты.

Если клиент обратился за возвратом до начала действия страховки, то вернуть обязаны все заплаченные средства. Если полис уже начал действовать, то страховая вправе удержать часть суммы, пропорциональную прошедшим дням.

Что будет, если запросить возврат после периода охлаждения?

Существуют положения ч.3 ст.958 ГК РФ, в соответствии с которой, при разрыве договора клиентом, деньги не возвращаются. Исключениями являются случаи, когда такой возврат прописан отдельными нормами законодательства или прямо указан в договоре.

Соответственно, возвращать средства необходимо в рамках действия периода охлаждения, а его точную длительность смотреть непосредственно в договоре.

Когда нельзя вернуть навязанные «допы»?

Вспомним определение периода охлаждения – распространяется он только на физических лиц, т.е. юридические лица вернуть деньги не смогут. Там же указано, что страхование должно быть исключительно добровольным, а не принудительное.

Но и кроме этого существуют прямо обозначенные ситуации, при которых возврат средств невозможен:

• За медицинское страхование иностранцев, ранее покупавших полис для открытия рабочего патента.
• По «Зеленой карте» — страховке на авто для выезда за границу (у данного полиса свои правила расторжения).
• За полис медицинского страхования для поездки за рубеж.
• За страхование, необходимое для выполнения определенного типа работ (например, нотариус, аудитор и пр.).
• В случае наступления страхового случая или ситуации, которая может интерпретироваться подобным образом.

Кроме этого, могут складываться обстоятельства, характерные для конкретных случаев. Например, страховка жизни при кредитовании. Отказ от нее возможен, но это может привести к изменению условий кредита.

Как отказаться от уже навязанной страховки?

Чтобы отказаться от навязанных услуг, необходимо обратиться с письменным заявлением в страховую компанию, данные услуги продавшую. Подчеркнем, заявление должно быть именно письменным, т.к. иногда недобросовестные компании / агенты / брокеры могут ответить по телефону, что заявка принята, и более ничего не нужно. Фактически это будет попытка протянуть время, чтобы закончился период охлаждения.

Образец заявления не установлен законодательно, и оно может быть написано в произвольной форме, с указанием страховой компании, Ф.И.О. застрахованного, параметров полиса, дат, подписи и другого, имеющего отношение к делу. Мы предоставим для скачивания примерный бланк такого заявления, но некоторые компании могут предоставлять свой бланк.

Скачать бланк заявления на возврат навязанной страховки при оформлении ОСАГО

Необходимые документы для возврата

Кроме заявления, понадобится сам полис, договор, паспорт застрахованного. Если страховка касалась имущества, возможно потребуются документы на него.

Сделайте копии всех документов, имеющих отношение к делу. Не оставляйте в компании оригиналы (кроме заявления), но возьмите их с собой для предъявления.

Подача документов и их регистрация

Заявление должно быть официально зарегистрировано в страховой компании. Заниматься этим могут секретари, сотрудники на ресепшен, непосредственно операторы или отдельно обученные работники. Главное одно – на своем экземпляре заявления получить отметку о регистрации заявления.

Возврат денег – когда, куда и сколько вернется?

Деньги должны быть возвращены на счет, который заранее указывается в заявлении, либо наличными. Способ возврата оговаривается заранее.

На перечисление денег дается 10 рабочих дней с момента регистрации заявления.

Действия в случае отказа

При законном требовании возврата денег, но отказе страховой компании выполнить нормы законодательства, необходимо подать жалобу на СК регулятору, которым в данном случае является Центробанк.

Сделать это можно несколькими способами:

• Письмом по адресу 107016, Москва, ул. Неглинная, 12.
• Через интернет-приемную.

Справочную информацию можно уточнить по федеральному номеру 8-800-250-4072 (бесплатно с территории России).

В завершении еще несколько основных вопросов по данной теме, которые часто поступают от наших читателей.

Умение отказываться от навязываемых условий – это и защита ваших прав, и сохранность средств. Если по какой-либо причине действовать самостоятельно нет возможности, можно обратиться за помощью к нашим автоюристам.

Для связи используйте телефон, обозначенный на сайте, либо отправьте электронное сообщение с описанием ситуации через специальную форму.

• Что такое страховой случай по ОСАГО и в каких случаях выплачивается?
• Как исправить ошибку в полисе ОСАГО?
• А вы знаете, как вписать в страховку ОСАГО еще одного водителя?
• Сколько стоит страховка ОСАГО без ограничений и кому она выгодна?

Задать вопрос консультанту