Москва +7(499) 325-45-68
Санкт-Петербург +7(812) 467-40-78
Бесплатная консультация 7(800) 350-23-68

Что такое страховой случай по ОСАГО и в каких случаях выплачивается?

ОСАГО – обязательный документ для законного управления транспортным средством в России. Заложенные в него возможности предполагают возмещение ущерба, принесенного людям и/или транспортному средству в результате ДТП. Однако условия такой компенсации должны быть четко выполнены, т.е. страховой случай должен наступить.

Тому, что такое страховой случай по ОСАГО, когда он считается наступившим, а когда, наоборот, не будет признан таковым, подробно разберем в данной статье.

Что является страховым случаем по ОСАГО?

Страховой случай по ОСАГО – это совокупность произошедших событий, в результате которых нанесен вред людям, транспортным средствам или другим объектам, что, в соответствии с нормами законодательства РФ и страховым договором, привело к компенсации возникшего ущерба со стороны страховой компании, выдавшей полис ОСАГО.

Несложно заметить, что формулировка довольно обтекаема, но, с другой стороны, будь иначе, данная статья бы не потребовалась. Соответственно, наша главная задача убрать все лишнее, чтобы оставшаяся информация однозначно относилась к страховым случаям по полисам автогражданской ответственности.

Что не является страховым случаем?

Рассмотрим ситуации, которые могли бы интерпретироваться как страховые случаи, но фактически ими являться не будут в силу положения законодательства. Эти нормы четко определены, и обязательно будут перечислены, но сначала придется ненадолго… заглянуть в будущее.

Нормы-исключения, регулируемые отдельной сферой законодательства

Здесь и далее в статье будут встречаться, как пункты (нормы, положения) однозначного трактования, так и те, для которых вводятся исключения. Речь идет о моментах, обозначенных в законодательстве так:

«Действие данного требования может быть изменено или исключено в отношении участников экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций в соответствии с программой экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций, утверждаемой в соответствии с Федеральным законом от 31 июля 2020 года N 258-ФЗ «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации»».

Речь идет о беспилотных автомобилях. Их тестирование уже сейчас массово проходит на закрытых территориях Распределительных центров и складских комплексов, но в самое ближайшее время планируется выезд на дороги общего пользования. Так, до 2024 года грузовые беспилотники выйдут на доставку грузов по трассе М11 (Москва – Санкт-Петербург), а к 2030 году сеть дорог, где будут использованы такие автомобили, составит около 20 тысяч километров.

Дмитрий Константинович
Эксперт сайта "Юрист-консультант"
Задать вопрос
Все нормы, которые могут иметь исключения, чтобы не повторять многократно одну и ту же длинную формулировку, обозначим далее символами: [кроме б/п]. Это будет означать, что конкретно данное условие для беспилотного транспорта будет применяться иначе, а как именно, указанно в отдельных НПА, не рассматриваемых в данном материале.

Какие случаи не будут признаны страховыми?

Прежде всего, случай не будет признан страховым, если есть возможность интерпретировать его как форс-мажор, т.е., если ущерб нанесен в результате:

  • Стихийного бедствия.
  • Военных действий, в т.ч. гражданского конфликта.
  • Массовых беспорядков, народных волнений, протестов на общественном уровне, стачек, забастовок и т.п.
  • Ядерной катастрофы, воздействия радиации.
  • Преднамеренных действий самого потерпевшего и его сговора с другими сторонам происшествия.
  • Других причин возникновения ущерба, снимающих со страховой компании ответственность по нормам действующего законодательства.

Последний пункт детально расшифровывается в ч.2 ст.6 Закона об ОСАГО (ФЗ №40). Случай не считается страховым, если:

  • Вред причинен иным транспортным средством, кроме обозначенного в полисе ОСАГО [кроме б/п].
  • Ущерб нанесен в ходе испытаний, обучения или соревнований, проводимых на специально выделенных для этого участках / зонах.
  • К компенсации выдвигается требование по упущенной выгоде или моральному вреду [кроме б/п].
  • Произошло загрязнение окружающей среды (речь не о том, что при наличии такого загрязнения компенсация по ОСАГО не выплачивается, а о том, что не компенсируется именно сам факт загрязнения).
  • Причинен вред жизни или здоровью работника в рамках исполнения им своих обязанностей, если такая компенсация полагается по другим видам страхования или выплатам от работодателя / государства.
  • Работодатель выплатил работнику за вышеуказанный ущерб и обращается в страховую за компенсацией этих расходов.
  • Вред причинен воздействием груза, перевозимого застрахованным, если такой вред подлежит компенсации по другим НПА.
  • Вред причинен при погрузке / выгрузке груза на ТС.
  • Повреждения / уничтожение касаются антиквариата или других уникальных предметов, объектов, зданий, сооружений, представляющих собой историко-архитектурную ценность, а также драгоценных и полудрагоценных камней и изделий, ценных бумаг, наличных денежных средств, предметов религиозного применения, произведений искусства, литературы, науки и другой интеллектуальной собственности.
Дмитрий Константинович
Эксперт сайта "Юрист-консультант"
Задать вопрос
При этом, наличие описанных условий не говорит, что компенсационных выплат быть не может, просто их не будет именно по ОСАГО. Однако это не исключает возможности получения средств по другим нормам российского законодательства (иные страховые или нестраховые компенсации).

Очевидно, что ДТП с причинением вреда здоровью или ущерба ТС, но не подпадающие под перечисленное, являются страховыми случаями по ОСАГО (ситуациями, когда страховой случай наступает).

Как оформить страховой случай по ОСАГО?

Существует два основных способа оформления ДТП: по европротоколу и через вызов сотрудников ГИБДД (или других лиц, имеющих право на фиксацию происшествия).

Оба варианта направлены на то, чтобы составить документ, описывающий обстоятельства ДТП, и являющийся основанием для признания происшествия страховым случаем.

Вариант 1. ДТП без пострадавших (по европротоколу)

Мы использует формулировку «без пострадавших», т.к. она устоялась в разговорном языке и применяется очень часто. Однако юридически она не совсем верна, т.к. для возможности применения данного типа оформления есть и другие условия. Но сначала общее понятие:

Оформление ДТП по европротоколу для ОСАГО – это возможность участников аварии произвести формальное документирование произошедшего без привлечения третьей стороны (сотрудника ГИББД / ГАИ, представителя страховой и т.д.).

Данный вариант возможен при одновременном выполнении следующих условий:

  1. В ДТП нет человеческих жертв, т.е. пострадали только ТС.
  2. Суммарно ущерб не превышает 100 тысяч рублей и этот факт не вызывает разногласий у участников аварии.
  3. Нет разногласий и по обстоятельствам происшествия.
  4. Участниками являются только два ТС, и у каждого из них есть действующий полис ОСАГО.
  5. Протокол составлен, проверен и подписан обеими сторонами ДТП.

О том, как составить данный тип извещения и что необходимо предпринять далее подробно рассмотрено в данном материале, а составление документа через специальное мобильное приложение описано в этой статье.

Вариант 2. ДТП с пострадавшими (случаи, когда европротокол не применим)

«С пострадавшими» — так же не вполне корректный юридический термин, т.к. сюда попадают все случаи, когда европротокол применен быть не может, т.е. потребуется вызов на место сотрудника ДПС (или, как минимум, связь с ним для получения дальнейших инструкций). В этом варианте жертв может и не быть, а не выполняться может другое условие европротокола (например, машин было больше 2х, или не удалось договориться о виновном).

В конечном итоге стороны должны получить то же извещение, однако подтвержденное третьей стороной (чаще инспектором ГИБДД).

Как вызвать сотрудника ДПС на место аварии?

Это стандартная процедура, к тому же не имеющая опосредованное отношение к рассматриваемой теме, но без нее протокол аварии составлен не будет, и случай может быть не признан страховым. Поэтому очень коротко упомянем последовательность шагов. Порядок действий таков:

  1. Остановите транспорт в месте происшествия.
  2. Включите аварийную сигнализацию.
  3. Поставьте знак аварийной остановки (15 м от автомобиля в городской черте и в 30 м на загородной трассе).
  4. Если есть пострадавшие, обязательно вызовите скорую помощь: телефоны 112 или 103.
  5. Свяжитесь с полицией: телефоны 112 или 102.
  6. Дождитесь приезда инспектора либо выполните другие его требования (такое редко бывает при несерьезном ДТП – тогда водителям предлагается зафиксировать аварию и подъехать на ближайший пост).
  7. Сфотографируйте или снимите на видео все, что может иметь отношение к ДТП, включая сами ТС, пострадавшие элементы, окружающую обстановку, если это имеет значение – дорожные знаки.

Заключительным этапом, после документальной фиксации, будет сообщение в страховую.

Подача заявления о наступлении страхового случая

Сообщить о страховом случае нужно в течение 5 дней (календарных, без учета нерабочих праздничных дней) в свою страховую или в компанию, выдавшую ОСАГО виновному. Однако обращение в свою возможно только в случае т.н. прямой компенсации убытков.

Детали по прямой компенсации можно узнать по ссылке выше, здесь лишь коротко напомним, что это возможно, если:

  • В ДТП нет жертв, т.е. поврежден только транспорт.
  • У всех сторон есть ОСАГО (количество сторон в данном случае значения не имеет).

Если данные условия не выполняются, обращаться придется в страховую компанию виновного.

В любом случае составляется заявление на возмещение убытков, к которому прилагаются извещение о ДТП и все документы, имеющие отношение к произошедшему. Бланк заявления определен в Приложении 6 к Положению Банка России №431-П от 19.09.2014 (О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств). Скачать образец для ознакомления можно по этой ссылке, однако лучше брать бланк непосредственно в страховой, т.к. он может иметь фирменные отличия (например, содержать логотип компании).

Дмитрий Константинович
Эксперт сайта "Юрист-консультант"
Задать вопрос
Тем не менее с официальным Приложением №6 мы рекомендуем читателям ознакомиться, т.к. в нем, кроме прочего, указана необходимая информация, а также перечень возможных дополнительных документов. Подчеркнем, это список возможных, а не обязательных приложений.

Получив пакет документов, в который входит заявление и прочие приложения, ответ страховая компания обязана дать в течение 20 дней, а при выказанном желании потерпевшего произвести ремонт за свой счет (в выбранной мастерской) – до 30 дней (ст.4.22 Главы 4 Положения ЦБ РФ №431-П).

По истечению указанного срока заявитель получит ответ: назначенную сумму выплат и/или направление на ремонт, при наступлении страхового случая, или аргументированный отказ в выплате ОСАГО.

Получение акта о страховом случае

Акт о страховом случае – очень важный и при некоторых обстоятельствах необходимый документ. Это перечень всех обстоятельств дела, всего нанесенного ущерба (его характера, последствий), назначенных выплат с классификацией по каждому виду ущерба, их сроков, доказательств, в т.ч. фото / видео материалов и другой, имеющей отношение к рассматриваемому случаю, информации.

Акт составляет страховщик на основании всех предоставленных сведений, а также по результатам осмотра, проводимых экспертиз и т.п. Оформляется акт только при назначении компенсационных выплат (как прямых, так и страховых), т.е. при натуральной компенсации (ремонт за счет страховой) акт не составляется (ст.4.22 Главы 4 Положения ЦБ РФ №431-П).

В соответствии с правилами конкретной компании, акт о страховом случае может выдаваться пострадавшей стороне по умолчанию, однако такой обязанности законодательство не подразумевает. Одновременно, ст.4.23 Главы 4 Положения ЦБ РФ №431-П устанавливает обязанность страховщика предоставить такой акт по письменному требованию.

Дмитрий Константинович
Эксперт сайта "Юрист-консультант"
Задать вопрос
Теперь главное, зачем такой акт может быть нужен. Документ позволит оспорить сумму компенсации, назначенной страховой компанией. Например, страховой случай по ОСАГО признан, но на ремонт выделено 50 тысяч рублей. Пострадавший уверен, что это заниженная сумма. Чтобы провести независимую экспертизу, и, как следствие, увеличить сумму выплат, понадобится акт с полным описанием всех обстоятельств.

Для получения акта (если он не предоставлен по умолчанию):

  1. Обратитесь в страховую с заявлением о выдачи акта. Скачать образец можно по этой ссылке.
  2. Заявление подается лично или по почте – заказным письмом с уведомлением.
  3. В течение 3 дней (календарных, без учета нерабочих праздничных) страховая должна предоставить ответ в виде копии акта.

Отказ от выдачи акта является грубым нарушением законодательства. Воздействовать на нарушителя можно путем обращения в ЦБ РФ, РСА, куда необходимо направлять жалобу, или в судебном порядке. Подробнее о жалобах на страховую можно узнать в данном материале.

Часто задаваемые вопросы

⚖️ Что делать, если страховая не признала травмы после ДТП страховым случаем?
⚖️ Является ли ДТП с велосипедистом страховым случаем?
⚖️ Является ли страховым случай, если наступила смерть в ДТП во время алкогольного опьянения?
⚖️ Наезд на препятствие - это страховой случай?
⚖️ ДТП на стоянке - страховой случай?
⚖️ Страховая компания не признает страховой случай – что делать?
⚖️ Как провести независимую экспертизу ТС в соответствии со страховым случаем?
⚖️ Могу ли я вернуть деньги по договору ОСАГО, если за период его действия страховой случай не произошел?
⚖️ Как вернуть КБМ, если у меня нет страховых случаев?

Компенсационные выплаты возможны только после признания происшедшего страховым случаем – распространяется это и на ОСАГО, и на любой иной полис. В обычных условиях оформление и получение денег проходят просто, однако бывают случаи, когда между сторонами возникает конфликт.

Существуют стандартные методики урегулирования таких проблем, но, если самостоятельно решить вопрос не удается, обратитесь за помощью к юристам по страховым выплатам. Связаться со специалистами можно по указанному на сайте номеру или посредством специальной формы, расположенной ниже.

5/5 - (3 голоса)
Москва +7(499) 325-45-68
Санкт-Петербург +7(812) 467-40-78
Бесплатная консультация 7(800) 350-23-68

Другие юридические услуги

Задать вопрос консультанту

Москва +7(499) 325-45-68
Санкт-Петербург +7(812) 467-40-78
Бесплатная консультация 7(800) 350-23-68