Что такое прямое возмещение убытков по ОСАГО (ПВУ)?

К сожалению, стать участником ДТП может любой. Каждый, к несчастью, может оказаться и пострадавшим. Выплаты, положенные по ОСАГО, компенсируют потери от случившегося, но как и любой процесс, получение денег сопряжено с массой правовых тонкостей.

Многие слышали о понятии «Прямое возмещение убытков» — это действительно очень удобный инструмент, значительно упрощающий получение компенсации. О том, что это такое, как его использовать и когда можно остаться без денег или ремонта – подробно рассмотрим в этой статье.

Что такое прямое возмещение убытков по ОСАГО в страховании?

Есть человек, застраховавший свою гражданскую ответственность (застрахованный). Есть страховая компания, оформившая ему полис ОСАГО (страховщик). Происходит страховой случай – случается ДТП, в котором виноватым является застрахованный. И тогда, для компенсации понесенного ущерба, пострадавший обращается к тому страховщику, который и взял на себя обязанность по ОСАГО застрахованного. Согласитесь, это логично. А еще это крайне сложно.

Например, представьте ситуацию, когда житель Калининграда, совершая автопутешествие на Дальний Восток, оказался виновником ДТП во Владивостоке. По вышеуказанной логике, пострадавшему придется обращаться в калининградскую страховую для получения компенсации.

Одновременно наличие полиса ОСАГО – это законодательно установленная обязанность каждого участника дорожного-движения. Должен он быть и у пострадавшего. Так вот:

Возможность требовать компенсацию за ущерб, возникший в результате аварии, не от страховой компании виновного, а от своей, и называется прямым возмещением убытков по ОСАГО (ПВУ). Основания – ст.14.1 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Безальтернативное и альтернативное возмещение

Есть четко зафиксированные условия, при которых прямое возмещение может быть использовано. О них мы подробно поговорим далее. Здесь же важно понять, что есть обстоятельства, при которых применять ПВУ нельзя, и тогда есть только один вариант – требовать возмещения от страховой компании виновного. Этот вариант можно назвать безальтернативным.

Однако использование прямого возмещения убытков по ОСАГО, если обстоятельства это позволяют, является альтернативным, т.е. не требующим обязательного обращения в страховую пострадавшего, а дающим выбор пострадавшему в какую из компаний, выдавших полисы ОСАГО участникам ДТП, он может обратиться.

Когда применяется ПВУ по ОСАГО? Условия и основания

Есть два условия, они четко прописаны в ст.14.1 ФЗ №40. Чтобы пострадавший мог обратиться в свою страховую должны одновременно выполняться два обстоятельства:

1. Пострадавшими в аварии являются только транспортные средства.
2. У всех участников ДТП, сколько бы их ни было, в наличии действующие полисы ОСАГО.

Когда нужно обращаться в страховую виновника?

Из вышеуказанных условий, вернее из обстоятельств, когда они не выполнены, вытекает и безальтернативный вариант, т.е. когда можно обращаться только в страховую виновного.

Соответственно, если есть пострадавшие люди, то прямое урегулирование убытков невозможно. С таким вариантом все более-менее ясно. Некоторые сложности возникают при отсутствии ОСАГО у участников ДТП:

• Если полиса нет у виновного, то нет и компании, которая будет компенсировать убытки. В этом случае страховые полностью исключаются из процесса. Компенсацию нужно будет получать либо по договоренности, либо через суд.
• Если полиса нет у пострадавшего – это является нарушением ПДД и может быть применено административное наказание за езду без страховки, однако это не лишает его права на компенсацию по ОСАГО виновного. Соответственно, обращаться в страховую компанию виновного пострадавший может вне зависимости от наличия у него своего полиса ОСАГО.

Порядок получения компенсации по ПВУ

Далее мы будем рассматривать исключительно прямое возмещение ущерба при ДТП. Для примера остановимся на случае ДТП с участием двух автомобилей. Примерная последовательность необходимых действий такова:

1. Фиксация дорожно-транспортного происшествия. Определение виновного. Это может произойти с участием сотрудника ДПС или, если условия соответствуют, путем самостоятельного заполнения европротокола. В сложных ситуациях дело рассматривается в суде.
2. Определение возможности прямого возмещения. На основании вышеприведенных условий, потерпевший принимает решение о том, в какую страховую подавать требование. В случаях применения ПВУ, выполняется сбор требуемых документов и следующие действия.
3. Написание заявления о прямом возмещении убытков. Образец такого заявления (кстати, общего для ПВУ и обычного страхового возмещения) установлен Приложением №6 к Положению Центробанка №431-П «О правилах ОСГО владельцев ТС». Скачать его можно на нашем сайте или непосредственно с сайта своей страховой компании.

   📄 Скачать заявление о прямом возмещении убытков

4. В сроки и методами, установленными договором со страховой, подать заявление на рассмотрение в СК, выдавшую полис ОСАГО пострадавшему, одновременно предоставив следующий перечень документов (их копий):
   • Удостоверение личности.
   • В случае использования доверенности, документ, удостоверяющий полномочия представителя.
   • Извещение о ДТП.
   • Если ДТП фиксировалось сотрудником ДПС, протокол / постановление об административном правонарушении.
   • Подтверждение права собственности на пострадавшее ТС.
   • Банковские реквизиты для выплаты.

   Кроме этого могут быть предоставлены (при их наличии) заключение независимой экспертизы, подтверждение оплаты услуг эксперта, услуг по эвакуации, хранению поврежденного ТС.

5. Рассмотрение запроса страховщиком. Проверка на возможность применения ПВУ.
6. Осмотр пострадавшего ТС страховщиком.
7. Принятие решения о компенсации.

Далее, в случае положительного решения, принимается решение о компенсации. Если выбрана денежная форма, средства перечисляются на указанный при подаче документов банковский счет. Отрицательные решения рассмотрим отдельно.

Отказ в прямом возмещении убытков по ОСАГО

Согласно вышеприведенной инструкции, отказать от ПВУ пострадавшему страховая компания может на двух этапах:

• Во время подачи заявления. Причина – отсутствие основания для прямого возмещения, т.е. условия ДТП не соответствуют ПВУ (есть вред здоровью, нет ОСАГО у всех участников либо полис недействующий).
• После полного рассмотрения запроса на ПВУ. В этом случае основаниями могут служить:
  • Выявление не учтенных ранее причин несоответствия условий ДТП условиям ПВУ (см. выше).
  • Установление факта, что потерпевший является единственным участником ДТП.
  • Обнаружение того, что перед заявлением на ПВУ пострадавший уже подавал заявление на компенсацию в страховую виновного.
  • Документы на прямое возмещение не были предоставлены в срок.
  • Пострадавшее ТС не было предоставлено на осмотр, или было отремонтировано (утилизировано) до указанного времени.
  • Не установлен виновный в ДТП.
  • Установлена обоюдная вина.
  • Участник / участники ДТП находились в нетрезвом состоянии.
  • Виновник покинул место ДТП до установления всех причин и фиксации факта аварии.
  • ДТП произошло без непосредственного контакта ТС участников.

Нужно понимать, что другие причины, такие как большая загруженность страховщика, очереди, слишком большая / маленькая компенсация, отсутствие у страховой договора с автосервисом, оказывающим необходимые услуги и т.п. не могут являться обоснованными причинами отказа от прямого возмещения убытков.

Что не мешает некоторым компаниям незаконно прибегать к таким отказам, не желая выполнять свои обязанности. В этом случае стоит выполнить следующие действия:

1. Затребовать письменный отказ с описанием оснований.
2. Обратиться с жалобой в РСА или Федеральную службу страхового надзора (ФССН).
3. В случае если вышеприведенное не поможет, обратиться в суд.

В большинстве случаев сам факт требования письменного отказа приводит к тому, что представители страховой компании стараются отказаться от необоснованных действий, т.к. в качестве санкций контролирующие органы могут не только оштрафовать нарушителя, но и инициировать отзыв лицензии.

Соглашение о прямом возмещении убытков

Ненадолго отойдем в сторону от основной темы, чтобы дать пояснения по одному нередко возникающему вопросу. Некоторые читатели, узнав, что в Законе об ОСАГО имеется понятие Соглашения о ПВУ, спрашивают, что это за документ, когда и с кем должен быть заключен, что содержать.

Действительно, ст.26.1 ФЗ №40 устанавливает такое понятие. Однако речь идет о договоре между страховыми компаниями в рамках деятельности РСА. Для законной деятельности страховщика, вступление в Ассоциацию обязательно. При вступлении обязательно и заключение указанного соглашения.

Другими словами, если ваша страховая компания действует легально, то подобное соглашение у нее уже есть, и вам не нужно что-либо предпринимать в связи с этим. Более того, нет нужны вовсе обращать внимание на данный документ в рамках получения выплат по ПВУ.

В завершении традиционно ответим на наиболее частые вопросы по рассматриваемой теме.

Прямое возмещение ущерба по ОСАГО – это не только удобный инструмент, это возможность, применяемая сейчас во многих случаях. Может ли страховая схитрить, не заплатить? Все возможно. Однако, зная все детали процедуры, обладая сведениями о возможных проблемах, такой злой умысел можно минимизировать. Теперь вы знаете, как это сделать.

• Что такое страховой случай по ОСАГО и в каких случаях выплачивается?
• Как исправить ошибку в полисе ОСАГО?
• А вы знаете, как вписать в страховку ОСАГО еще одного водителя?
• Как отказаться от навязанной страховки при оформлении ОСАГО?