Сколько стоит страховка ОСАГО без ограничений и кому она выгодна?

Что ОСАГО является обязательным явлением для управления транспортным средством – уже давно не секрет даже для новичков за рулем. Есть машина, у нее есть владелец, он же водитель – что может быть проще, взять необходимые документы, отнести в страховую компанию и оформить полис. Водителей будет несколько? Не проблема – впишите всех.

Но что делать, если круг водителей, имеющих право на управление, неизвестен, если сегодня это может быть один человек, завтра другой и т.д.? На этот случай и существует автостраховка без ограничений, о плюсах-минусах которой, а также о стоимости, способах оформления и многом другом – поговорим в данном материале.

Что такое ОСАГО без ограничений?

ОСАГО без ограничений (или безлимитная страховка, открытый полис, мультидрайв, неограниченный ОСАГО и т.п.) – это принятые в обычной речи понятия, обозначающие распространение действия полиса ОСАГО на любого водителя, который управляет ТС, застрахованным по такому полису. Официально (в соответствии с Указанием ЦБ РФ № 5515-У «О страховых тарифах…»), это явление называется «отсутствием в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями».

Вероятно, именно столь длинная и неудобная официальная формулировка и заставляет живую речь прибегать к более коротким и ясным определениям. Другими словами, любой человек, законно управляющий машиной, имеющей ОСАГО без ограничений, в случае аварии будет иметь право на страховые выплаты либо на компенсацию пострадавшей стороне от страховой компании.

Одновременно с этим, открытая страховка не является «разрешением на все». Чтобы полис имел силу, водитель должен соответствовать законодательно установленным параметрам допуска к управлению. В первую очередь, он должен иметь водительское удостоверение c необходимой для транспорта категорией, не быть лишенным права на такое управление.

Чем отличается от ограниченного полиса?

Отличия неограниченного ОСАГО от полиса с единственным водителем очевидно. Однако иногда возникает путаница между страховкой, в которую вписано несколько водителей, с безлимитной.

Разница между ограниченной и неограниченной страховкой как раз в перечне лиц, имеющим право на управление транспортным средством:

• При конкретно указанном списке водителей, действие полиса имеет юридическую силу только когда за рулем находится кто-то из данного списка, какое бы количество не было обозначено.
• При безлимитном ОСАГО таких ограничений нет, управлять может любой человек, имеющий права.

Кроме юридических последствий указанной разницы, от нее напрямую будет зависит сколько стоит страхование. Об этом мы поговорим отдельно.

В каких случаях нужна неограниченная страховка?

Расхожими примерами использования ОСАГО без ограничения по водителям являются автобазы, где транспорт не привязан к конкретному лицу, каршеринг, аренда авто или аналогичные службы и услуги.

Доступно неограниченное автострахование и физическим лицам – в этом смысле ограничений не существует, однако стоимость такой страховки делает ее приобретение не всегда экономически целесообразным. Вместе с тем предложение может заинтересовать, например, большие семьи, где автомобилем пользуются несколько человек.

Как выглядит открытая страховка на машину?

Бланк полиса ОСАГО всегда один и тот же. Отличается страховка без ограничений заполнением раздела 3, где галочка ставится возле «неограниченного количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством»:

При этом перечень водителей при ручном заполнении перечеркивается. При покупке электронного полиса поля водительского списка остаются пустыми.

Сколько стоит страховка без ограничений?

Для начала вспомним как вообще формируется цена ОСАГО. Формулы разные, зависящие и от вида транспорта, и от места регистрации, и от необходимых действий. Самая распространенная – для категории B. На ее примере и рассмотрим способы формирования цены.

Что влияет на стоимость открытой страховки?

Необходимая нам цена складывается из следующих параметров:

Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС, где

• Т – необходимый нам результат, стоимость.
• ТБ – базовый тариф.
• КТ – территориальный коэффициент. Устанавливается ЦБ РФ для отдельных регионов, населенных пунктов.
• КБМ – коэффициент бонус-малус.
• КВС – коэффициент «возраст – стаж», принимающий значение 1 при неограниченной автостраховке.
• КО – коэффициент наличия ограничений. Как раз наш параметр, о котором далее скажем подробнее.
• КМ – коэффициент мощности ТС.
• КС – сезонный коэффициент, зависящий от времени использования ТС. Полный год = 1, а меньшие значения снижают и величину КС.

Перейдя по ссылкам можно узнать больше о перечисленных коэффициентах, нас же в данном контексте интересуют более всего КВС и КБМ, которые, как уже говорилось, не учитываются в формуле (берутся равным 1), и непосредственно КО.

Что такое коэффициент ограничений?

КО (коэффициент ограничений) – единственный параметр расчета стоимости ОСАГО, зависящий от наличия или отсутствия в страховке точного перечня водителей.

Так как вариаций в данной ситуации всего две (есть ограниченный список водителей или нет), то и КО может принимать всего два значения:

• КО = 1, если речь идет об ограниченном списке.
• КО = 1,94 (или 1,97 – для юридических лиц), применяется повышающий коэффициент, когда ОСАГО неограниченное.

Очевидно, что разница в расчете из-за КО получается значительной. Но для лучшего понимания рассмотрим несколько примеров.

Пример расчета мультидрайв ОСАГО

Рассмотрим примеры в сравнении – при прочих одинаковых параметрах, рассчитаем насколько отличается цена страховки при ограниченном и неограниченном перечне водителей.

Для примера возьмем такие параметры:

Пример 1. Расчет ограниченного ОСАГО

Перемножаем все имеющиеся параметры:

Т = 4334 х 1,9 х 0,6 х 0,94 х 1 х 1,1 х 1 = 5108,75 рублей.

Полис выглядит примерно так:

С этим параметром (5108 рублей 75 копеек) и будем сравнивать цену за неограниченный полис при тех же вводных на ТС.

Пример 2. Расчет стоимости ОСАГО с неограниченным перечнем водителей

При использовании этого варианта страховки величины ТБ, КТ, КМ и КС остаются неизменными (информация общая для всех случаев). КБМ и КВС становятся равными единице. Свое значение обретает КО – т.к. владелец физическое лицо, КО = 1,94.

Т = 4334 х 1,9 х 1 х 1 х 1,94 х 1,1 х 1 = 17572,64 рублей.

Разница очевидна – цена ОСАГО выросла более чем втрое.

Пример 3. Может ли неограниченное ОСАГО быть выгоднее ограниченного?

Данный пример будет теоретическим, т.к. на практике такой подбор факторов можно встретить крайне редко. Но гипотетически это возможно и законно, а значит требует рассмотрения.

Изменим три параметра:

• Стаж водителя примем равным 1 году (при возрасте 19 лет), что увеличит КВС до 1,9.
• За прошедший год такой водитель трижды являлся виновником ДТП, что увеличивает его КБМ до 2,45.
• Базовый тариф для категории В может колебаться от 2471 рублей до 5436 рублей. Представим, что страховая компания использовала максимальный ТБ – 5436.

В таких условиях страховка с ограниченным перечнем водителей будет стоить:

Т = 5436 х 1,9 х 2,45 х 1,9 х 1 х 1,1 х 1 = 52886,57 рублей.

Согласитесь, в сравнении с этой цифрой, 17572,64 уже не выглядит столь огромной величиной. А если – опять же, пример гипотетический, а в некотором смысле и фантастический – страховая компанию при продаже неограниченного полиса вдруг возьмет в расчет минимальный ТБ, то:

Т = 2471 х 1,9 х 1 х 1 х 1,94 х 1,1 х 1 = 10018,92 рублей.

То есть наблюдаем более чем пятикратную разницу между 52887 рублей и 10019 рублей.

Разумеется, эта ситуация сильно утрирована и маловероятна на практике именно в таком формате, но она наглядно демонстрирует целесообразность предварительного расчета различных вариантов, прежде чем купить ОСАГО.

Как оформить ОСАГО без ограничений?

С точки зрения приобретения полиса существенных отличий от других типов ОСАГО у безлимитной страховки нет. Достаточно:

1. Предоставить документы.
   Для физического лица

   • водительское удостоверение;
   • СТС;
   • диагностическая карта;
   • паспорт владельца или доверенность на другое лицо с его паспортом;
   • предыдущий полис (необязательно).

   Для юридического лица

   • ИНН;
   • свидетельство о регистрации фирмы;
   • СТС;
   • доверенность на представителя с его паспортом;
   • карта ТО.
2. Выбрать страховую компанию. Сейчас существует множество агрегаторов, предлагающих услуги сравнения цен. Можно воспользоваться ими, однако полученные результаты лучше дополнительно уточнить в выбранной СК.
3. Обратиться в СК с документами, прямо заявив о желании приобрести полис ОСАГО без ограничений по числу водителей.
4. Оплатить и получить полис. Обращаться в страховую можно лично, но допустима и интернет-покупка. Электронный полис имеет ту же силу, что и приобретенный офлайн.

Как перейти с ограниченной на неограниченную ОСАГО?

Переход на автострахование без ограничений простой – для этого достаточно обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. Однако сумма ОСАГО будет пересчитана в соответствии с расчетами по страховке без ограничений, и возникшую разницу придется доплатить.

При себе необходимо иметь те же документы, что требовались изначально (ВУ, СТС, ТО и пр.), но действующий полис (тот, который планируется заменить) предоставляется обязательно. Отказать в переходе на неограниченную страховку СК не может – такой отказ считается нарушением закона.

После переоформления должен быть сформирован и предоставлен новый полис. Вносить исправления в существующий недопустимо, документ необходимо переделать.

Сколько стоит переделать страховку на неограниченную?

Как уже говорилось, нужно доплатить разницу. То есть уплаченная ранее сумма вычитается из величины стоимости неограниченного ОСАГО, полученное значение вносится в кассу СК.

На приведенных выше примерах мы видели, что обычная страховка обошлась в 5108,75 рублей. Расчет «безлимитки» дал значение 17572,64 рублей. Соответственно, для замены полиса надо будет доплатить: 17572,64 — 5108,75 = 12463,89 рублей. Но в вашем случае будет другая сумма, вы можете самостоятельно ее рассчитать по приведенным выше формулам.

Как безлимитный ОСАГО влияет на другие коэффициенты?

В расчетах уже указывались влияния полиса без ограничения по водителям на другие составляющие расчета. Однако стоит подчеркнуть этот момент отдельно:

Плюсы и минусы

Выбирая тот или иной тип ОСАГО, необходимо основываться на их достоинствах и недостатках. К неоспоримым плюсам страховки без ограничений можно отнести:

• Возможность свободного управления транспортным средством любым лицом, имеющим законное право садиться за руль такого ТС, что, в том числе, ведет к распространению действия страховки на такое лицо при ДТП.
• Нет необходимости предъявлять документы на каждого водителя при оформлении полиса.
• Не нужно перечислять всех, имеющих право на управление в полисе, что, кроме прочего, исключает возможность ошибки при внесении данных как в полис, так и в АИС ОСАГО в целом.
• Может иметься экономическая целесообразность в таком виде страховки для лиц, имеющих высокие значения КВС и КБМ (см. примеры расчетов выше).

Не обойтись и без недостатков, которые так же необходимо учитывать:

• Прежде всего – цена. В обычных условиях стоимость полиса ОСАГО без ограничений значительно выше.
• КБМ водителей, не являющихся собственниками, не будет уменьшаться от безаварийной езды, т.к. эти данные в АИС ОСАГО не учтены.
• КБМ и КВС не учитываются при расчете цены, в т.ч. и в случаях, когда они меньше 1, т.е. в обычных условиях предоставляли бы скидку.

Тем не менее, совокупность этих достоинств и недостатков делает в некоторых случаях полис мультидрайв выгодным.

В заключении еще несколько расхожих вопросов и ответов, связанных с безлимитным ОСАГО, которые возникают у читателей наиболее часто.

Если ОСАГО без ограничений подходит для конкретного случая, оно может стать отличным вариантом. Главное, предварительно все точно просчитать, сопоставив плюсы и минусы. Мы предоставили объемную информацию по данной теме, если же вопросы остались, задайте их в комментариях под этой статьей.

По всем правовым сложностям, возникшим из-за эксплуатации ТС, можно обратиться за помощью к автоюристам. Для связи можно использовать телефон, указанный на сайте, либо отправить личное сообщение через форму ниже.

• Что такое страховой случай по ОСАГО и в каких случаях выплачивается?
• Как исправить ошибку в полисе ОСАГО?
• А вы знаете, как вписать в страховку ОСАГО еще одного водителя?
• Как отказаться от навязанной страховки при оформлении ОСАГО?

Задать вопрос консультанту