Что такое КВС в ОСАГО и как считается стаж вождения?

Стоимость ОСАГО складывается из нескольких факторов, среди которых коэффициент возраста и стажа (КВС) играет одну из основных ролей. Достаточно сказать, что благодаря этому параметру, общая стоимость страховки может увеличиться практически вдвое (на 1,93 при максимальном значении КВС). Разберем подробно, что означает этот коэффициент ОСАГО в России, как его правильно определить и что делать, если в вашем полисе его высчитали неверно.

Что такое КВС в ОСАГО?

Коэффициент возраста и стажа (используемая аббревиатура — КВС) – это одна из составляющих стоимости ОСАГО в РФ, зависящая одновременно от двух компонентов – возраста водителя и времени, в течение которого он обладает водительским удостоверением (т.н. стаж вождения). В упрощенном варианте можно говорить, что чем моложе водитель и чем ниже его стаж, тем выше будет стоимость полиса, и наоборот.

Иногда КВС в страховании расшифровывают как «коэффициент водительского стажа», что не совсем точно с юридической точки зрения, но главное понимать, что речь всегда идет об одном и том же.

При этом, кроме четко установленных параметров коэффициента, существует целый ряд исключений, правил применения и других нюансов определения общей стоимости ОСАГО, о чем, собственно, и поговорим далее.

Понятие водительского стажа

Уже из определения видно, что на КВС влияют два основных параметра: возраст и стаж. Если с возрастом все просто – его точно знает каждый водитель, то понятие стажа надо пояснить.

Мы неслучайно назвали его в формулировке «так называемым», т.к. фактически он не связан напрямую с числом часов, проведенных за рулем, а соответствует сроку, прошедшему от выдачи первого водительского удостоверения. Однако в профильных нормативно-правовых актах он именуется именно стажем, и так будем далее называть его и мы.

Стажем при расчете КВС для ОСАГО считается срок, в течение которого лицо, управляющее транспортным средством, обладает водительским удостоверением. При этом не учитывается ни фактический опыт, ни профессиональные навыки, ни даже периоды лишения прав. Другими словами, текущая дата минус дата выдачи первого ВУ (присвоения первой категории) – это и будет стаж, необходимый для расчета коэффициента «возраст-стаж».

Еще один важный момент – при наличии нескольких категорий ВУ, стаж рассчитывается с момента открытия первой из них.

Влияет ли стаж вождения на цену полиса? Формулы для расчета стоимости страховки

Влияет, причем напрямую. Напомним, что общая формула расчета стоимости ОСАГО в 2021 году, на примере ТС категории B (для постоянной эксплуатации ТС российской регистрации с российским ВУ у водителя) выглядит так:

Стоимость ОСАГО = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС, где

• ТБ – тариф базовый.
• КТ – коэффициент территориальный.
• КБМ – «коэффициент аварийности», наличие страховых выплат, осуществленных по вине водителя – официальное название «Коэффициент бонус-малус».
• КВС – возраст-стаж, т.е. интересующий нас коэффициент в контексте данной статьи.
• КО – коэффициент ограничений.
• КМ – коэффициент мощности.
• КС – сезонный коэффициент.

Все параметры их значения и применение мы рассмотрим в этом материале, поэтому здесь сосредоточимся на КВС. Как видно, все значения перемножаются между собой, а значит каждый из них, в том числе и КВС, имеют непосредственное влияние на результат. Просто представьте, что вы умножаете какое-то число на 0,9 (минимальное значение КВС) или на 1,93 (максимальное) – разница более чем вдвое.

Как узнать свой стаж вождения?

С одной стороны, нет ничего проще – посмотрите на водительское удостоверение. На выдаваемом сейчас бланке прав (в пункте 10) у каждой категории есть дата ее присвоения. С самой отдаленной от текущего дня и считается необходимый стаж.

С другой стороны, сведения не всегда внесены (особенно, если первое ВУ получалось очень давно), или используется ВУ старого образца. Тогда есть несколько вариантов обнаружения сведений о стаже:

• Посмотрите в правах нового образца п.14 (самый последний на второй стороне) – там нередко можно встретить данные о предыдущем ВУ с датой их выдачи или прямым указанием на стаж.
• На предыдущих бланках есть отдельный раздел «Особые отметки», где так же может содержаться нужная информация.
• Поднимите документы об окончании автошколы – в карточке водителя есть необходимые сведения.

Таблица коэффициента стажа и возраста в 2021 году

Указанный год актуальности сведений крайне важен. Этот параметр непостоянен, и меняется НПА Центробанка, т.е. происходит это довольно часто. Буквально менее года назад значения отличались значительно, а что будет еще через год – предположить сложно. Мы постараемся поддерживать действительность указанных данных, а в настоящее время они таковы.

Найдите необходимый параметр на пересечении данных о вашем возрасте и стаже:

Возможно, кому-то удобнее будет проверить по этой таблице (параметры идентичны):

Как считается стаж водителя? Расчет КВС

Из вышеуказанного видно, что отдельного расчета КВС не требуется – параметр нужно определить из предоставленных данных. Однако еще раз подчеркнем, что при определении стажа нужно учитывать:

1. Стаж считается с открытия первой из имеющихся категорий.
2. На стаж не влияет период, в который водитель фактически не управлял ТС.
3. Стаж не зависит и от периода, на который водителя лишали права на управление ТС (если подобный факт был).

Учитывая эти параметры, определить свой коэффициент возраст-стаж не составляет труда. Просто сопоставьте данные в любой из вышеуказанных таблиц.

Напомним, что иметь калькулятор ОСАГО на своем сайте – это законодательная обязанность каждой страховой компании. На портале РСА (Российского Союза Автостраховщиков) есть страница со ссылками на калькуляторы большинства продавцов страховых полисов автогражданской ответственности.

Отличия КВС для разных водителей

Все, сказанное ранее, имеет отношение, к обычным условиям: водитель россиянин, имеющий российские водительские права, приобретает ОСАГО на свой автомобиль, зарегистрированный в РФ. Однако если какие-то из этих параметров отличаются, значение КВС может учитываться по особым правилам.

Напомним, что речь идет о нормах, действующих в 2021 году, т.к. до сентября 2020 года некоторые из этих данных отличались.

Как определяется КВС при неограниченной страховке?

Имеется в виду ОСАГО без указания конкретного водителя, когда сесть за руль может любой имеющий право управления подобным ТС. В этих условиях значение КВС равно 1. Другими словами, данный коэффициент не влияет на стоимость ОСАГО при неограниченной страховке.

Однако не стоит сразу бежать и оформлять себе ОСАГО без ограничений. В общем перечне учитываемых в цене параметров есть и Коэффициент ограничений, который в случае неограниченного полиса вырастает до 1,94, а для юридических лиц — до 1,97, что значительно увеличивает стоимость страховки.

Каким будет коэффициент возраста и стажа, если в полисе указано несколько водителей?

Этот случай принципиально отличается от предыдущего. Здесь могут быть вписаны в полис несколько водителей, но каждый из них точно указан.

Для такого перечня КВС определяется для каждого водителя из вписанных в ОСАГО, а в расчет принимается наибольшее значение из рассчитанных.

Коэффициент возраст-стаж для обладателей ВУ, выданных за пределами России

Это новый и очень важный параметр. В 2021 году стаж при наличии иностранных прав равен нулю. Подчеркнем, не значение КВС, а именно учитываемый для его расчета стаж. То есть коэффициент будет зависеть только от возраста водителя:

При этом лица, обладающие ВУ, выданными за пределами Российской Федерации, могут заменить права на российские. В этом случае и расчет КВС будет происходить по другим правилам.

КВС для юридических лиц

Это так же нововведение, причем имеющее принципиальное значение. В 2021 году, если транспортное средство оформлено на юрлицо, КВС увеличивается на 1,8. Акцентируем внимание читателей – не составляет 1,8, а увеличивается на это число. То есть, водителю, вписываемому в страховку, сначала рассчитывается КВС по общим правилам, а потом полученное значение умножается на 1,8.

Параметры, которые более не используются

Так как в некоторых источниках до сих пор встречаются устаревшие сведения, очень кратко укажем на отмененные в 2021 году условия, ранее влиявшие на величину КВС.

❌ КВС для иностранных транспортных средств

До сентября 2020 года параметр КВС для машин с иностранной регистрацией устанавливался фиксированным: 1,7 для оформленных на физические лица и 1 – для юридических лиц.

Данный параметр более не действует. Расчет КВС для иностранных (по регистрации) транспортных средств происходит на общих условиях. Подчеркнем, речь идет об иностранной регистрации ТС, а не ВУ, выданном за границей РФ.

❌ Коэффициент использования прицепа

Этот коэффициент отменен. Если ранее применение прицепа увеличивало стоимость ОСАГО (в некоторых случаях в 1,4 раза), то с сентября 2020го наличие прицепа никак не влияет на КВС и, соответственно, общую стоимость страховки.

Можно ли вернуть переплаченные деньги по ОСАГО, если неверно рассчитан КВС?

Ошибки в полисе ОСАГО возможны. К сожалению, от этого никто не застрахован. При этом увидеть проблему можно как непосредственно при покупке полиса, так и обнаружить переплату уже позже, когда ОСАГО приобретен и неверная сумма оплачена.

Основных причин возникновения ошибки две: человеческий фактор и неверные сведения в базах данных. От этого зависят и способы решения.

Человеческий фактор

Чаще проблема возникает по банальным причинам – оператор, вносящий данные водителя, ошибочно указывает дату выдачи прав (присвоения первой категории). В результате КВС рассчитывается неправильно, что влияет и на общую стоимость ОСАГО.

Выход здесь один – указать на ошибку, если она выявлена при покупке. Либо обратиться в место приобретения с требованием (заявлением) пересчитать стоимость ОСАГО, если полис уже куплен.

Многие страховые предлагают онлайн-метод обращения, тогда вопрос можно решить дистанционно. Однако в любом случае основания для перерасчета необходимо подтвердить, например, предоставив копию ВУ с верно указанной датой выдачи первых прав.

Ошибки в базах данных

Этот вопрос несколько сложнее, т.к. ошибка могла возникнуть на разных уровнях. Суть у них у всех общая – в БД указана неверная дата предоставления первой категории ВУ, которая автоматически подтягивается при оформлении полиса, и негативно влияет на размер КВС.

1. Обратиться в свою страховую компанию (лично или онлайн) и дождаться получения ответа. Если решить вопрос удастся на этом этапе, другие не потребуются. В противном случае нужно переходить к следующему.
2. Написать запрос в РСА. Суть обращения – указать на наличие ошибки в БД, подтвердить реальный КВС, потребовать внесения изменений и компенсации за переплату по ОСАГО.

Несмотря на то, что основных шагов всего два, применять их иногда приходится по несколько раз, т.к. страховые не всегда сразу соглашаются с приведенными доводами. Нередко к первому обращению относятся не со всей положенной серьезностью и проверку осуществляют поверхностно. Необходимо настаивать, предъявлять аргументы.

Конечно, есть и компании, где получить положительный отзыв удается быстро и без проблем, но лучше изначально быть готовым к сложному и длительному процессу, а потом быть приятно удивленным расторопностью работников страховой, чем наоборот.

В заключении еще несколько вопросов и ответов по данной теме, из тех, что встречаются в сообщениях от читателей наиболее часто.

КВС – это один из коэффициентов ОСАГО, формирующий цену полиса. К сожалению, с ним нередко возникают неточности при расчете. Они оказывают прямое влияние на общую стоимость страховки, которая может неправомерно увеличиться из-за этого коэффициента в 1,5 – 2 раза.

Теперь вы знаете, как проверить верность величины КВС, но если проблемы оказались нерешаемыми для неподготовленного человека, вы всегда можете обратиться за помощью к нашим юристам по ОСАГО. Свяжитесь со специалистами по указанному телефону, или отправьте сообщение через специальную форму.

• Базовая ставка ОСАГО по страховым компаниям
• Как узнать коэффициент бонус-малус в ОСАГО и восстановить его? Таблица КБМ

Задать вопрос консультанту